Возврату подлежат
Российская экономика из глубины кризиса вроде бы уже вышла. Однако снова подняться на поверхность удалось далеко не всем. Те, кто вовремя не смог сбросить балласт кредитных обязательств, в большинстве своем остаются на дне. Но именно здесь сформировались наиболее благоприятные условия для развития нового рынка — коллекторского.
Согласно статистическим данным, на 1 июля 2010 года в Управлении федеральной службы судебных приставов по Краснодарскому краю находилось на исполнении свыше 700 тысяч дел о взыскании имущества как физических, так и юридических лиц. То есть должником сегодня является едва ли не каждый восьмой житель края. Было бы странно, если бы такая ситуация осталась без внимания юристов, специализирующихся на взыскании долгов. «Говорить о том, что экономический кризис имеет положительные стороны, по меньшей мере неэтично, — комментирует генеральный директор компании «РусБизнесАктив — Кубань» Михаил Абросимов. — Но приходится признать: есть направления бизнеса, которым такая ситуация приносит существенную прибыль. Одно из таких направлений — предоставление услуг по взысканию задолженности коллекторскими агентствами».
С недавнего времени коллекторские услуги стали оказывать и крупные охранные предприятия. «У многих людей снизились доходы, а некоторые вообще лишились их в связи с потерей работы или бизнеса, — поясняет генеральный директор охранно-сыскного объединения «ВМВ» Валерий Моргун. — Попытки взыскать старые долги участились, и в результате спрос на коллекторские услуги значительно возрос».
Долги по дешевке
Чем конкретно занимаются коллекторы, в той или иной степени известно многим. Это скупка проблемных долгов на основании договора уступки прав требований к должнику либо взыскание задолженности от имени кредитора на основании партнерского договора.
Причем первое направление постепенно утрачивает ликвидность. «Многие кредитные организации сейчас предпочитают продавать скопившиеся у них долги, а не пытаться их взыскать собственными силами, — отмечает Михаил Абросимов («РусБизнесАктив — Кубань»). — Этот способ позволяет кредитору сэкономить время и избежать дополнительного финансового риска. Но данная стратегия уместна только в том случае, если кредитор готов пойти на определенные уступки. Такие уступки связаны в основном с дисконтированием долга и издержками по его получению». Дисконт — разница между номинальной и рыночной стоимостью долга — обычно составляет от 3 до 70%. Дисконт по трудновозвратным долгам, по словам экспертов, начинается от 50%. Иными словами, долги дешевеют. «Гражданско-процессуальное законодательство в России построено так, что при умелом затягивании судебного процесса он может длиться несколько лет, — комментирует учредитель компании «Южный долговой центр» Михаил Урвачев. — За это время сумма долга существенно снижается, в том числе за счет оплаты судебных, транспортных и других издержек. Поэтому покупка долгов крайне неликвидна. К нам обращается много клиентов, готовых продать долги. Но происходит это уже на том этапе, когда долги становятся трудновозвратными или невозвратными. Проценты, которые в итоге получает кредитор, как правило, мизерны и не представляют для него интереса. Для того чтобы в России сформировался рынок покупки и продажи долгов, кредиторы должны понять: как только с заемщиком начинают возникать проблемы по исполнению им обязательств, это уже повод обратиться в коллекторскую фирму. К сожалению, сейчас к коллекторам зачастую обращаются уже после того, как истекают все сроки исполнения обязательств по кредиту, а должник успевает избавиться от большей части своего имущества. Понятно, что такие долги уже никто не купит».
«Долги, которые невозможно взыскать, с удовольствием продадут, только они никому не нужны, — подтверждает Валерий Моргун (ВМВ). — Прежде чем принять решение о покупке долга, нами проводится тщательное исследование. Сейчас соотношение выкупленных долгов и должников, с которыми компания работает от имени кредиторов, составляет приблизительно 50 на 50%». Ряд крупных коллекторских агентств вообще отказался от покупки проблемных долгов. Так, Южный долговой центр, хотя и занимается поиском покупателей проблемной задолженности для своих клиентов, сам долги не скупает в силу их убыточности. В целом же, — утверждает Михаил Абросимов («РусБизнесАктив — Кубань»), — анализ спроса на коллекторском рынке подтверждает прогнозы 2009 года: число продавцов «плохих» долгов увеличилось в 3-4 раза. И основную массу составляют уже не банки, а корпоративный сектор.
Вынужденная необходимость
В подавляющем большинстве банки действительно не испытывают острой необходимости в помощи коллекторов. За последние годы основная часть кредитных организаций обзавелась собственными службами для работы с недобросовестными заемщиками. «В банке проводится определенная работа по мониторингу коллекторских организаций в целях изучения и исследования рынка коллекторских услуг, — признается управляющий Краснодарским филиалом банка «Возрождение» Ирина Чудинова. — И этот рынок сейчас активно развивается, появляется много новых коллекторских агентств, конкуренция между ними растет. Мы получаем предложения от агентств разного уровня, как крупных и известных, так и только что вышедших на рынок. Но в нашем банке работает управление в составе юридического департамента, которое ведет проблемных заемщиков: юридических и физических лиц. И, конечно, мы активно привлекаем юристов филиала. Так что пока необходимости в продаже проблемных активов коллекторским агентствам у банка нет».
Между тем старший партнер консалтинговой группы «Содействие» Денис Мальковский считает, что продажа коллекторам проблемных долгов выгодна банкам. Особенно если речь идет о кредитовании физических лиц. С коллекторскими агентствами, по словам Дениса Мальковского, сотрудничают банки, основной вид деятельности которых связан с розничным потребительским кредитованием. Это небольшие краткосрочные кредиты, и риски здесь сведены к минимуму. Свои деньги банк, как правило, возвращает уже после нескольких платежей заемщика. Но если к концу года у банка скапливается большой объем просроченной задолженности, в следующем году он рискует получить деньги Центробанка на более жестких условиях. И ему значительно выгоднее оптом продать небольшие кредиты коллекторскому агентству, чем через суд добиваться их погашения. «Взыскание денег тоже стоит денег, а банку, имеющему штатного юриста, зачастую бывает сложно как доказать, так и взыскать судебные расходы, — продолжает Денис Мальковский («Содействие»). — Поэтому обычно банки работают с аффилированными коллекторскими агентствами — как правило, крупными, известными фирмами, у которых не возникает проблем с взысканием задолженности. Порой бывает достаточно одного звонка, чтобы человек вспомнил о долге и заплатил. Но если говорить о задолженности юридических лиц, то в данном случае банку выгоднее реализовать возможности собственной службы безопасности и юридического отдела».
Если уж не все кредитные организации пока открыты для сотрудничества с коллекторскими агентствами, то и сами коллекторы не всегда охотно работают с банками. Михаил Урвачев (Южный долговой центр) утверждает: «В последние годы число обращений банков в коллекторские агентства увеличилось в несколько раз, и сейчас мы работаем с несколькими из них. Но дело в том, что у банков, особенно у крупных, есть свои службы безопасности. И те долги, с которыми они обращаются в коллекторские агентства, вернуть, как правило, уже невозможно». Ситуация, по мнению Михаила Урвачева, поменяется уже в этом году, когда сегодняшний вал неплатежей подстегнет кредиторов, в том числе банки, обращаться к профессионалам.
Договориться по-хорошему
Пока же основной проблемой коллекторов остается массовое снижение платежеспособности заемщиков, которое серьезно усложняет процесс взыскания задолженности. «В экономике по-прежнему нет стабильности, и должник, который сегодня начал поэтапно рассчитываться, завтра может снова потерять свои доходы и прекратить выплаты, — говорит Валерий Моргун (ВМВ). — Есть и еще одна проблема, характерная для Краснодарского края. В здешних станицах коллекторские агентства практически не выживают. В случае попытки взыскания обязательно обнаруживаются родственные связи. Родственники должника одновременно могут оказаться и родственниками коллектора, взыскивающего долг».
Методы, которые используют в своей работе коллекторские агентства, в большинстве своем стандартны. Как правило, это телефонные переговоры с недобросовестным заемщиком и отправка ему почтовых уведомлений с напоминанием о долге. Уже на этом этапе многие должники начинают расплачиваться с кредиторами. Иногда подобных мер оказывается недостаточно и коллектору приходится встречаться с должником лично. Однако никакой угрозы для заемщика эти встречи не представляют — сегодня коллекторы предпочитают работать строго в рамках закона. «Ocнoвy кoллeктopcтвa cocтaвляeт cинтeз юpидичecкиx, пcиxoлoгичecкиx и opгaнизaциoнныx тexнoлoгий, — рассказывает Михаил Абросимов («РусБизнесАктив — Кубань»). — Таких, как проведение c нeплaтeльщикoм бeceд, пepeгoвopoв, пpeтeнзиoнныx paбoт, a инoгдa дaжe oкaзaниe пcиxoлoгичecкoгo дaвлeния нa дeбитopa — в paмкax, пpeдycмoтpeнныx зaкoнoм». Разговоры о том, что коллекторы используют незаконные методы воздействия на людей, можно назвать выдумкой. «Если где-то сотрудники коллекторских фирм и используют незаконные методы воздействия на должника, то это плохо кончается в первую очередь для них самих, — подтверждает Михаил Урвачев (Южный долговой центр). — В подобных случаях должник всегда может сам обратиться с заявлением в милицию, и тогда проблемы начнутся уже у коллектора».
Как свидетельствуют сами участники рынка, именно в досудебном порядке возвращается значительная часть проблемных долгов. «Все больше должников и кредиторов соглашаются на реализацию заложенного имущества в досудебном порядке, — отмечает Михаил Абросимов («РусБизнесАктив — Кубань»). — Совсем недавно должники неохотно шли на продажу имущества, поскольку не хотели терять свое приобретение. Падение платежеспособности сделало их более лояльными к такому варианту решения проблемы долга, как расчет с кредитором за счет ликвидного имущества. При этом нужно подчеркнуть, что продажа имущества может быть для должника выгодным решением вопроса, так как в результате он получает возможность погасить задолженность и при этом может располагать денежными средствами, оставшимися после реализации этого имущества».
Между тем, как утверждает Михаил Урвачев (Южный долговой центр), зачастую сами должники стремятся продать собственное имущество как можно дороже, и это значительно усложняет поиск покупателя. В рамках арбитражного производства, найти реального покупателя более вероятно. Правда, в этом случае должник уже не имеет никакого влияния на процесс распродажи имущества. Однако именно в арбитражный суд обращаются коллекторы, если решить вопрос об уплате задолженности в досудебном порядке не удается.
В практике коллекторской деятельности специалисты выделяют еще одну категорию проблемных заемщиков — тех, кто изначально не собирался отдавать долги. В подобных случаях главная задача коллектора заключается в том, чтобы доказать наличие преступного умысла в действиях должника. «Такие действия квалифицируются как мошенничество и попадают под статью 159 УК РФ, — говорит Михаил Урвачев (Южный долговой центр). — Анализируя материалы заказчика, мы приходим к выводу о том, можно ли решить вопрос в рамках гражданско-процессуального законодательства или же должник пытается мошенническим путем завладеть средствами и намеренно привести предприятие к банкротству, уводя ликвидные активы. В этом случае специалисты компании готовят материалы и заявление в органы внутренних дел».
При этом коллекторы не ставят конечной целью посадить должника в тюрьму. Их задача — показать недобросовестному заемщику, чем могут закончиться его действия. Уголовно-процессуальный кодекс предусматривает ряд процедур, когда преследование может быть прекращено в связи с примирением сторон. И поэтому коллекторы разъясняют должнику, что возмещение ущерба также может смягчить ответственность. Более того, подобные дела часто попадают под категорию публичного обвинения, когда дело, возбужденное по заявлению потерпевшего, может прекратиться по его же заявлению. Основная проблема здесь заключается в том, что, согласно новой редакции статьи 108 УПК РФ, человека нельзя на время следствия заключить под стражу, если его действия связаны с предпринимательской деятельностью. И это касается практически всех статей экономической направленности. Соответственно, исчезло и опасение преступника попасть за решетку еще до решения суда.
Строго по закону
Что касается законодательного урегулирования самой коллекторской деятельности, то здесь мнения участников рынка расходятся. С одной стороны, в стране достаточно законодательных актов, в рамках которых работают взыскатели долгов. С другой — в природе не существует ни четкого определения, отражающего суть работы коллекторов, ни их правового статуса. Однако ряд экспертов не видит в этом никакой проблемы. «Для законодательного регулирования какой-либо отрасли нужно, чтобы она обладала спецификой, — поясняет Денис Мальковский («Содействие»). — В деятельности коллекторских агентств никакой специфики нет. Взыскание проблемной задолженности — всего лишь одно из направлений юридической деятельности, а коллекторские агентства по сути своей являются юридическими фирмами, сознательно сузившими перечень своих услуг до одного направления. Сейчас их деятельность регулируется Гражданским процессуальным кодексом, Арбитражным процессуальным кодексом, Законом об исполнительном производстве. Нет всего лишь единого нормативного акта, поскольку нет необходимости в его принятии. Возможно, в будущем такая необходимость и появится в случае расширения полномочий или изменения правового статуса сотрудников коллекторских агентств».
Сомневается в целесообразности принятия нового закона и Валерий Моргун (ВМВ): «Скорее всего,такой закон внесет ряд бюрократических барьеров со стороны государства, не дав взамен никаких дополнительных прав коллекторским агентствам и их сотрудникам. Все положения о цессии* достаточно полно регулируются Гражданским кодексом РФ. Заключать такой договор могут любые физические и юридические лица. И они обязаны соблюдать законы РФ, в том числе Уголовный кодекс. Им запрещено совершать любые противоправные действия и ущемлять законные права граждан».
Вместо принятия закона о коллекторской деятельности более целесообразным участники рынка считают внесение изменений в Гражданский кодекс РФ и в Закон «Об исполнительном производстве». Одним из таких изменений может стать положение о том, что в случае имеющихся доказательств, того что должник на постоянной основе пользуется имуществом, формально принадлежащим другому лицу, судебный пристав имел бы право наложить арест на это имущество с его последующей реализацией в счет погашения задолженности. Такое изменение закона не позволило бы должникам оформлять все свое движимое и недвижимое имущество на родственников и знакомых.
В то же время, по мнению Ирины Чудиновой («Возрождение»), отсутствие закона о коллекторской деятельности не дает в полной мере говорить о коллекторстве как об устойчивом бизнес-направлении. Как считает Михаил Абросимов («РусБизнесАктив — Кубань»), для обеспечения деятельности коллекторских компаний вполне достаточно руководствоваться действующим законодательством. Но с точки зрения долгосрочных целей бизнеса уже сегодня, на этапе его становления, необходимо законодательно установить четкие правила поведения коллекторов на рынке, введя ряд ограничений и требований в деятельность коллекторских компаний. «Концепция законопроекта о коллекторской деятельности должна сформировать правовую основу сотрудничества правоохранительных структур с коллекторскими компаниями, — убежден Михаил Абросимов. — При этом компании должны действовать в условиях жесткого соблюдения конфиденциальности. Необходимо, чтобы законопроект расширил полномочия коллекторских фирм при получении технической помощи и доступа к информационным банкам данных и адресных бюро». Принятие такого законопроекта поможет коллекторскому бизнесу стать более респектабельным, цивилизованным и востребованным, а также исключит возможность злоупотребления в этой сфере.
Цессия
в гражданском праве: уступка, передача другим лицам своего права на обладание собственностью, средствами или на их получение (уступка требования).
Светлана Мищенко